预付卡履约保证保险新进展

简介：最近，在宁波甚有规模和名气的AC艺术儿童创新工作室，被家长们批评“跑路”。目前，宁波市所有“AC”门店都已放假关门，牵涉到海曙、江东、江北、鄞州等区域的几千名家长，涉嫌金额近500万元。此事一出，预付卡消费的风险预警再度被响起。

事实上，为了从源头上防治和处置预付卡兑付纠纷，去年底，由中国人寿财险宁波市分公司联合牵头另外两家保险公司构成共保体，在海曙区试点推展单用途商业预付卡还款确保保险。半年过去了，预付卡还款确保保险的进展如何?屡屡传出的预付卡兑付危机，让市民很伤势毛小姐是一位卡控，美发卡、美容卡、餐饮卡、洗衣卡等等，可以讲出一长串，这些卡里，较少则几百元，多则几千元，“充值了预付卡，不光每次消费可以优惠，用于一起也十分便利。”想起预付卡的益处，毛小姐一点都不吝惜，但是她也坦白，常常传出的预付卡商家关门、跑路事件，让她更加慎重。

显然，商家为了更有更加多顾客前来消费，同时盘活自身现金流，争相发售预付卡服务。只要向预付卡里充值，消费时就可以享用较低优惠，这对消费者具备相当大吸引力。但在实际生活中，预付卡消费背后却隐蔽着较小的兑付风险。

办卡后，商家蓄意跑路或倒闭都会造成消费者的卡内余额被失效甚至名存实亡，由此引起的预付卡兑付纠纷事件屡见不鲜，相当严重压制了人们对预付卡消费的信任。这些年来在宁波，先后是永琪、农工商门店歇业带给的滋扰，到之后传出的畅购一卡通歇业，引起了市民的普遍注目。而最近，宁波市“AC”门店放假关门，再度将预付卡引到风口浪尖。

2012年，商务部实施《单用途商业预付卡管理办法(全面推行)》，拒绝零售业、住宿餐饮业和居民服务业的发卡企业不应在积极开展单用途卡业务之日起30日内向商务主管部门备案。但是目前，我市仅有29家发卡企业积极开展了备案注册，且多为规模企业。

那些市民更为注目的美发美容、保健、健美行业等社区门店，无一备案。涉及数据表明：2014年、2015年，宁波市预付卡消费滋扰类案件高达11247件和15689件，其中，绝大多数的滋扰来自美容美发、保健、健美等服务行业的预付卡发卡商家“关门跑路”事件，很大伤害了消费者的合法权益。

预付卡还款确保保险，专治预付卡兑付纠纷只不过，商户“跑路”引起的预付卡危机，早就引发宁波有关部门的高度注目。去年11月，不受宁波市金融办和宁波保监局委托，由中国人寿财险宁波市分公司联合，牵头长安保险、都邦保险构成共保体，在海曙区试点推展单用途商业预付卡还款确保保险。

据理解，共保体相结合互联网技术，与康存网络科技(宁波)有限公司搭起的“九百岁”第三方网络平台合作开发了“乐付保”信息管理系统。消费者在荐保单用途商业预付卡还款确保保险的商户门店处，对预付卡充值后就不会自动取得对应的预付卡电子保单，“九百岁”第三方网络平台上表明的卡内余额就可以取得保险，所须要交纳的保险费全部由商家缴纳。

保险公司：商家跑路，卡内余额有确保中国人寿财险宁波市分公司涉及人士讲解说道，按照“先行先试、具体方法推展”的原则，他们将美容美发、道家健美等与群众日常生活联系密切的行业列入首批启动项目。如果经常出现商家跑路或拒绝接受归还卡内余额情况，只要向保险公司报案，凭电子保单，保险公司就不会根据平台上表明的消费者卡内余额一分不差地赔偿金给消费者。而且，每个商家的预付卡出售次数等信息都会在网上表明，消费者还可以展开评价。市民：不确切预付卡保险究竟是什么然而，对于这一可以防治和处置预付卡兑付纠纷的保险创意产品，很多市民却不告诉。

张女士是这次AC预付卡事件的受害人，她刚刚给5周岁的儿子报了AC的绘画班，4800元的学费，就上了个体验课，还没有月上过一节课，AC就放假关门了。张女士并不知道预付卡还款保险“这是什么?根本没听说过，干嘛用的?”好比张女士，事实上，很多市民并不知道预付卡保险是怎么一其实。

商家：想主动推展预付卡保险根据规定，商家必须再行进驻第三方网络平台，也就是说，甲商家进驻了这一平台后，想要在甲商家消费的市民才可以通过这一平台投保预付卡保险，同时分解一张电子保单。但是如果商家没进驻这一平台，消费者想要给自己多一个确保，投保预付卡保险，是权宜之计的。根据调查，商家主动进驻这一平台的意愿并不强劲。

阿峰是一家美发店的老板，上个月，他们签下进驻了这一平台，但是即便早已进驻这一平台，当有消费者来办卡消费时，他并不主动推展。他坦白：进驻这一平台的申请有些简单，且平台并没有给他带给很多客流，所以他让客户回头第三方平台筹办预付卡的积极性不低。他还提及，在目前客流量不多的情况下，消费者通过这一平台办理预付卡，其产生的预付卡保险费及服务费都要由商家来分担，实在“有些多一事，不如较少一事”。

监管部门：消费者要主动投保，对商家构成倒逼宁波市金融办涉及负责人称之为，预付卡保险的推展必须构成一个良性的机制，最后必须由消费者主动投保，来对商家构成一个倒逼。通过第三方平台消费的市民多了，商家的积极性就不会造就，从而也不会促成他们主动向消费者推展预付卡保险。我市一保险业内人士指出，作为一个新生的保险创意产品，要确实推展必须时日，却是要让商家和消费者拒绝接受，还要有一个过程。但是，在向全大市各行各业伸延和覆盖面积时，涉及部门和保险公司可以牵头颁发其投保标识牌，提高参保商户的商业信誉，对未投保的商户构成倒逼机制。

此外，涉及部门应该增大对跑路商户的压制处罚力度，在压制中将预付卡保险展开选育。据理解，在预付卡保险推展过程中，找到有不少商家显然就没营业执照，依然在当众促销预付卡，这种先天就不完善的商家本身就有问题，这也影响到预付卡的可持续发展。

这位业内人士还认为，要不断扩大预付卡还款保险的深度和广度，同时，还必须减缓商业诚信体系建设，对跑路的商户及其法人代表列为工商黑名单，终生不得移除，提高商户跑路的违法成本。有关部门正在大力修改商户进驻申请难过的是，最近传出的AC事件也让各商业广场提升了警觉，并拒绝辖区商家进驻第三方平台，提早为消费者的预付卡支起保护伞。

据记者理解，目前，印象城早已无意将其广场范围有预付卡业务的商家统一进驻“九百岁”第三方平台，新城工商所也无意将其辖区范围内的世纪东方商业广场的预付卡商业划入到这一平台。为了更进一步提高商户的进驻体验，我市有关部门正在大力修改商户进驻申请，研发智能终端系统。很有可能的是，今后消费者在商家消费时，只要在特定的智能终端系统刷卡消费，商家及消费者的信息就不会自动并转不存在第三方平台上。当然，对广大消费者来说，必须留意的是，在办理预付卡之前，最差自由选择那些转入第三方平台的商家，并证实你预付卡内的金额早已有保险，这样，一旦商家经常出现问题，你预付卡内的资金就有确保了。

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