达信：未来十五年老年医保需求激增71%

简介：日前，达信公布《迈入金色年代——未来亚太地区老龄人口医疗保健成本研究报告》。报告认为，2015年至2030年，亚太地区老龄人口医疗保健年均支出预计快速增长5倍，即从5000亿美元减少到2.5万亿美元，背后的主要驱动因素是老龄人口医疗保健市场需求将快速增长71%，同时医疗成本价格上涨。

人口老龄化面对诸多风险报告认为，由于不受社会经济环境提高和人口寿命缩短的影响，亚太地区人口老龄化的趋势给各国带给了前所未有的不利挑战。从国别较为来看，未来15年新加坡老龄人口比例将从11%下降至20%，法国却用了49年的时间才超过同一比例。预计到2030年，日本老龄人口比例将突破28%，沦为全球首个“重度老龄化”国家，同时，香港地区、韩国和台湾地区老龄人口比例预计多达21%，踏入“中度老龄化”的行列。

报告认为，亚太地区许多国家正处于从过去的“人口红利”享用期改向未来的“人口赋税”分担期，人口结构的根本性转变产生一系列财务和社会经济风险。一是医疗和长年护理风险。社会老龄化加快造成疾病发生率下降和慢性病广泛，同时，传统家庭护理模式的消失，使老年人面对更大的医疗保健风险。二是养老金和社会保障风险。

所有国家大力应付公共福利系统不存在的完善性和可持续性难题，保证受益人取得充裕的福利确保。三是企业风险。企业不应大力调整商业模式，通过研发新的收益来源或者逃跑“社会老龄化”孕育出的商机，否则有可能丧失新的快速增长机遇。

社会老龄化产生三大问题报告指出，由于老龄人口医疗保健市场需求减少和支出下降，不会给社会老龄化产生三大引人注目问题。首先，融资来源的平稳可持续性。人口寿命缩短、持续低利率环境、医疗成本涨幅多达GDP快速增长，这三大因素综合起到产生一系列挑战:公共医疗资金无法满足需要，老龄人口医疗保健成本攀升，有可能被迫涉及国家政府缩减非医疗保健支出、提升税收、不断扩大债务融资和财政赤字，或者将财务开销转嫁给私人部门和居民个人;医保产品无法符合老年人的市场需求，长寿风险预测可玩性大和未来医疗成本发展趋势，使得大部分老年人无法开销医保保险费。随着年龄快速增长，老年人还面对保险公司大幅度提高保险费的情况。

其次，空缺医疗保健供应缺口。研究指出，大部分亚太国家和地区医疗保健不存在明显的供需缺口，为符合未来社会老龄化的市场需求，必须在基础设施和人力资本方面投放大量资源。

比如，个人退休金收益无法开销医疗支出，许多亚太国家的社会保障和养老金体系基础薄弱、家庭内部的反对增加、医疗服务轻视额度较高，因此，医疗保健支出将花费老年人的卸任储蓄资金，老年人将被迫在拿钱诊治和其他生活支出之间做出自由选择。再度，长年护理人员严重不足。到2030年，亚太地区长年护理人员缺口将超过1820万，其中，仅有中国大陆就必须追加930万专业保健护理人员。大力研发多种养老产品针对上述情况，报告认为，未来不应研发面向老龄人口的具备市场生存力、价格合理的医保产品。

依据“物联网”和大数据分析应用于，未来有望提升医保风险的计量评估水平，新技术有助根据投保人的风险状况和今后年份医疗成本产于情况原作保险费价格，从而提升定价准确度。此外，创意保险费缴纳方法(如在投保人工作期间提早缴纳医保保险费)，通过优化保险费定价和缴纳方法创意，增进保险公司以更加较低的保险费价格保险公司医疗险。

同时，不应创意住房偏移抵押计划。保险公司经营住房产权偏移抵押产品必须分担长寿、利率和资产价格风险，因而具备一定可玩性。

从财务角度考量，涉及产品有可能对消费者缺少吸引力。另外，在亚太地区，出售家庭财产还不存在特定的文化和社会障碍，保险公司不应针对现实情况研发创意产品，以提升招揽亲率。

例如，住房偏移抵押与寿险和非寿险产品结合的混合型产品，一方面保证内在风险最小化，另一方面为借款人的未婚(或继承人)获取贷款期中止之后保有适当资产的自由选择方案。另外，还不应减缓老龄人口医疗保健基础设施建设。当前的低利率环境，为利用低成本的国际资金和创建的组织完备的政府和私人部门合作建构了机遇。

为逃跑这一机遇，亚太地区发展中国家政府部门不应避免妨碍国外投资流向的主要障碍(如法律和财务体系的不确定性)，一方面将减轻国外私人投资者面对的风险和不确定性，同时，基础设施建设投资的完备升级和商业化操作者，有助其沦为具备竞争力的另类投资资产类型。此外，资金众筹的持续增长，也为其转入医疗基础设施建设项目关上了大门(如城市公共项目融资众筹平台顺利投资反对一家社区综合服务中心)。然而，为升级不断扩大众筹模式，符合几十亿元规模的基础设施项目融资市场需求，各国还必须在监管政策、新技术和融资方案等方面实施设施反对措施。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。

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